Hausratversicherung

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  • Leistung auch bei grober Fahrlässigkeit

Hausratversicherung: Wichtiger Schutz zum kleinen Preis

Können Sie es finanziell verschmerzen, wenn Ihr Hab und Gut durch ein Feuer zerstört wird oder Schmuck und teure Elektronikgeräte aus Ihren vier Wänden geklaut werden? Lautet die Antwort darauf "Nein", sollten Sie dringend über eine Hausratversicherung nachdenken. Denn mit ihr schützen Sie sich gegen die finanziellen Folgen, wenn Ihr Hausrat in Schutt und Asche liegt oder nach einem Diebstahl einfach nicht mehr da ist.

Obwohl die Leistungen der Hausratversicherung sehr umfassend sind, können Sie den wichtigen Schutz bereits zum kleinen Preis vereinbaren. Je nach Wohnort und Größe Ihrer Wohnung beziehungsweise Ihres Hauses zahlen Sie keine 40 Euro im Jahr. Im Gegenzug werden Ihnen Leistungen im fünf- bis sechsstelligen Bereich geboten. Vergewissern Sie sich mit dem Hausratversicherung Vergleichsrechner selbst. Er zeigt Ihnen, dass guter Schutz nicht teuer sein muss.


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Weitere Informationen zur Hausratversicherung:

Was kostet eine Hausratversicherung?

Wie günstig Ihre Hausratversicherung ist, hängt im Wesentlichen von zwei Faktoren ab: Ihr Wohnort und die Größe Ihrer Wohnung. Wohnen Sie beispielsweise in einem Bezirk, in der öfter Einbrüche geschehen, kostet die Versicherung mehr. Oder ist Ihre Gegend dafür bekannt, dass es dort häufig zu Schäden durch schwere Gewitter kommt, ist damit zu rechnen, dass der Preis für den Versicherungsschutz höher ausfällt als in Regionen ohne solche Wetterphänomene.

Ein Test der Stiftung Warentest zeigt, wie stark der Beitrag für die Hausratversicherung allein aufgrund des Wohnortes variieren kann (Finanztest 10/2016). Demnach zahlen Versicherte in München (Postleitzahl 80804) für eine gute und günstige Hausratversicherung rund 60 Euro im Jahr. In Köln (Postleitzahl 50999) geht es dagegen erst bei 123 Euro los.

Neben dem Wohnort beeinflusst die Wohnfläche den Versicherungsbeitrag. Je größer Ihr Heim ist, desto mehr Gegenstände sammeln sich dort an. Wird die Versicherungssumme anhand der Wohnfläche berechnet, veranschlagt der Versicherer für jeden Quadratmeter einen festen Wert. Wohnen Sie auf wenigen Quadratmetern, ist die versicherte Gesamtleistung geringer und Ihre Hausratversicherung daher günstiger im Vergleich zu einer deutlich größeren Wohnung.

Was ist versichert?

Mit der Hausratversicherung sind Schäden an Ihrem Hausrat versichert. Vereinfacht gesagt schützen Sie mit der Versicherung alle frei beweglichen Dinge in Ihrer Wohnung beziehungsweise Ihrem Haus. Dazu zählen Haushaltsgeräte, Computer sowie Kleidung, also alltägliche Gebrauchsgegenstände. Zudem sind Einrichtungsgegenstände wie Ihre Möbel, beispielsweise Couch, Bett und Schrank, abgesichert. Darüber hinaus sind Einbaugegenstände wie eine Einbauküche abgedeckt. Zu beachten ist allerdings, dass die Versicherer für bestimmte Gegenstände unterschiedliche Leistungen bieten. So ist Schmuck und Bargeld meist nur bis zu einer Obergrenze versichert.

Bei welchen Gefahren hilft die Versicherung?

In welchen Fällen Sie sich in der Regel auf Ihre Hausratversicherung verlassen können, zeigt die folgende Tabelle.

Beispiel Versicherter Schaden verursacht durch
Ein Zuleitungsrohr der Wasserversorgung bricht altersbedingt. Das Leitungswasser verteilt sich großflächig in der Küche und beschädigt die dort stehenden Schränke. Leitungswasser
Heftige Sturmböen drücken das geschlossene Fenster einer Mietswohnung ein. Der anschließende Regen kann ungehindert in die Wohnung eindringen und Couch sowie Elektronikgeräte schädigen. Sturm (ab Windstärke 8), Blitz, Hagel
Durch einen technischen Defekt fängt der Fernseher im Wohnzimmer Feuer. Dieses greift schnell um sich und richtet erheblichen Schaden an. Brand, Explosion, Implosion
Kriminelle verschaffen sich gewaltsam Zutritt zur Wohnung und stehlen Tablet, PC, Bargeld und Schmuck. Einbruchdiebstahl

Über die Außenversicherung der Hausratversicherung ist bei vielen Versicherern zusätzlich der Hausrat versichert, der sich nicht im versicherten Wohnhaus befindet. Aus diesem Grund zahlt die Versicherung zum Beispiel auch dann, wenn im Urlaub der Hoteltresor aufgebrochen und dort verwahrter Schmuck gestohlen wird. Viele Studenten sind zudem durch die Außenversicherung ihrer Eltern abgesichert, wenn sie ein Zimmer in einer Wohngemeinschaft bezogen haben. Allerdings sind die Leistungen häufig bis zu einem gewissen Prozentsatz der Versicherungssumme gedeckelt.

Ist eine Hausratversicherung sinnvoll?

Zwar sind die durchschnittlichen Schäden, die Kunden ihrer Versicherung melden, nicht existenzbedrohend hoch. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft beziffert den Schadensdurchschnitt durch Feuer auf 1.295 Euro, durch Einbruchdiebstahl auf 1.622 Euro und durch Leitungswasser auf 1.283 Euro (Stand 2015, aktuellere Zahlen liegen nicht vor). Doch auch diese vergleichsweise kleinen Summen können die Haushaltkasse unangenehm belasten. Genau das wird mit einer Hausratversicherung vermieden. Zudem brauchen sich Versicherte keine Gedanken über die Kosten der Wiederbeschaffung machen, wenn doch ein größerer Schaden etwa durch einen Blitzeinschlag, auslaufendes Leitungswasser oder einen Einbruch geschieht.

Der Verbraucherzentrale Sachsen zufolge gewinnt die Versicherung "an Bedeutung, je mehr und je höherwertiger Hausrat vorhanden ist." Als Richtwert geben die Verbraucherschützer einen Inventarwert von rund 20.000 Euro an, ab dem eine Hausratversicherung sinnvoll ist.

Wie hoch muss Ihr Hausrat abgesichert sein?

Um den Hausrat ausreichend hoch zu versichern, legen die Anbieter in vielen Fällen einen bestimmten Wert pro Quadratmeter Wohnfläche fest. Meist liegt dieser zwischen 650 Euro und 750 Euro. Daraus ergibt sich eine Versicherungssumme, mit der Sie in der Regel bestens geschützt sind. Allerdings sollten Sie regelmäßig überprüfen, ob diese Summe im Falle eines Totalschadens Ihren gesamten Hausrat ersetzen könnte. Haben Sie sich im Laufe der Zeit neue Möbel zugelegt, zum Beispiel Ihre Küche neu eingerichtet, könnte Ihr Hausrat mehr wert sein, als durch die Versicherung abgedeckt ist.

Ist die Versicherungssumme zu gering, liegt eine Unterversicherung vor. Die Versicherung kann dann im Schadenfall die Leistung kürzen - unabhängig von der Schadenshöhe. Ermittelt das Versicherungsunternehmen beispielsweise eine Unterversicherung von zehn Prozent, reduziert sich die Auszahlung für den entstandenen Schaden ebenfalls um zehn Prozent. Achten Sie daher darauf, eine Hausratversicherung mit Unterversicherungsverzicht zu vereinbaren. Sie zahlt den Schaden komplett und nicht nur anteilig, sollte der Hausrat unterversichert sein.


Richtige Versicherungssumme wählen

Unser Hausratversicherung Vergleich berechnet die passende Versicherungssumme automatisch. Je nach Versicherer liegt der Wert bei 500 Euro bis 700 Euro pro Quadratmeter. Möchten Sie Ihren Hausrat besser versichern, können Sie manuell einen Betrag eingeben.

Worauf ist beim Vertragsabschluss zu achten?

Neben dem Unterversicherungsverzicht sollten Sie beim Abschluss der Hausratversicherung auf weitere Dinge achten, beispielsweise:

Grobe Fahrlässigkeit: Verzichtet die Versicherung auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit, sind auch Schäden abgedeckt, die wegen fahrlässigen Verhaltens entstanden sind. Dazu zählt zum Beispiel eine unbeaufsichtigt brennende Kerze oder ein trotz Unwetterwarnung nicht geschlossenes Fenster.

Obergrenzen: Für manche Bereiche legen die Versicherer Erstattungsgrenzen fest. So sind Wertsachen meist nur mit 20 Prozent bis 50 Prozent der Versicherungssumme versichert. Darüber hinaus gibt es für Bargeld, Schmuck und andere bestimmte Wertsachen feste Grenzen in Euro. Wenn Sie viel Wert auf eine möglichst hohe Erstattung legen, prüfen Sie die Versicherungsbedingungen verschiedener Anbieter genau.

Fahrraddiebstahl: Wird Ihr Rad nach einem gewaltsamen Einbruch aus der Wohnung oder dem abgeschlossenen Keller entwendet, können Sie sich im Allgemeinen auf Ihre Hausratversicherung verlassen. Da der Drahtesel jedoch eher geklaut wird, wenn Sie mit ihm unterwegs sind, empfiehlt es sich, einen Zusatzbaustein zu vereinbaren. Achten Sie dabei auf die vereinbarte Entschädigungssumme und darauf, dass der Versicherungsschutz für das Fahrrad rund um die Uhr gilt.

Elementarschaden: Möchten Sie, dass Ihr Hausrat bei Schäden durch Überschwemmung versichert ist, müssen Sie einen Schutz bei Elementarschäden vereinbaren. Angesichts der sich häufenden Fälle von Starkregen und Hochwasser ist diese Zusatzleistung eine sehr sinnvolle Erweiterung Ihrer Hausratversicherung.

Achtung: Einfacher Diebstahl und Trickdiebstahl sind in der Regel nicht abgesichert. Lassen Sie etwa Ihre Haustür aus Versehen einen Spalt offen und erleichtern Dieben damit den Einstieg, bleiben Sie auf dem Schaden sitzen. Wird Ihnen dagegen Gewalt angedroht, sind die geraubten Gegenstände über die Versicherung geschützt.


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Welche aktuellen Testsieger gibt es von Stiftung Warentest und Co.?

Die unterschiedlichen Angebote zur Hausratversicherung werden regelmäßig von Stiftung Warentest geprüft. Seit einiger Zeit bringt der Test jedoch keine Testsieger mehr hervor, sondern zeigt vielmehr günstige Hausratversicherungen auf. Für die aktuelle Untersuchung (Finanztest 10/2016) wurde 108 Tarife von 52 Versicherern gegenübergestellt. Dabei ging die Verbraucherorganisation von einem 45-jährigen Modellkunden mit einer 100 Quadratmeter großen Erdgeschosswohnung aus. Alle Angebote sehen keine Selbstbeteiligung im Schadenfall vor.

Die günstigsten Hausratversicherungen mit Standardschutz (also beispielsweise ohne Fahrraddiebstahl) gibt es für die beiden Musterstädte bei folgenden Anbietern:

München Köln
Ammerländer "Basis" GVV-Privat "Basis"
Docura "Smart" Docura "Smart"
NV "HausratSpar" WGV "Basis"
GVV-Privat "Basis" LBN "Hausrat-Gut"
Medien "Klassik" Grundeigentümer "Direkt Standard"

Anfang 2017 hat zudem das Magazin Öko-Test verschiedene Angebote in die Mangel genommen. Dabei haben sich die Tester auf Tarife mit Höchstleistungsgarantie konzentriert. Durch diese können Versicherte auch dann einen Schaden erstatten lassen, den der Vertrag nicht abdeckt, wenn es bereits andere Versicherungen gibt, die in dem konkreten Fall zahlen. Diese Garantie gibt es jedoch nicht zum Nulltarif. Für den Musterkunden liegt der Jahresbeitrag zwischen 134 Euro und 249 Euro.

Vier Tarife belegen den ersten Rang im Hausratversicherung Test. Diese sind:

  • Policenwerk "PremiumPlus2016"
  • Gegenseitigkeit Oldenburg "Top-Vit"
  • ConceptIF "CIF-PRO complete best advice VS"
  • ConceptIF "CIF-PRO complete best advice QM"

Die letzten drei genannten Angebote überzeugen zudem zusammen mit "Domcura Privat Top-Schutz" von Domicura mit einer guten Bewertung in der Kategorie Hausratversicherungen mit Elementarschadenschutz.

Besteht der Versicherungsschutz trotz Verletzung der Rauchmelderpflicht?

In Deutschland besteht weitestgehend eine Rauchmelderpflicht. Da diese eine gesetzliche Sicherheitsvorschrift darstellt, wird sie in diversen Versicherungsbedingungen als verpflichtend für den Versicherten gesehen. Da Rauchmelder in erster Linie jedoch dem Schutz von Personen dienen und kaum dazu geeignet sind Brände zu verhindern, leisten viele Versicherer auch bei Nichteinhalten dieser Pflicht.

Der fahrlässige Verstoß gegen die Rauchmelderpflicht beeinträchtigt damit nicht den Versicherungsschutz der Hausratversicherung, zum Beispiel bei Interrisk, Interlloyd und VHV

Siegel von eKomi

Kundenzufriedenheit

Comfortplan wird von seinen Kunden mit 4.8 von 5 Sternen ausgezeichnet (6667 Bewertungen insgesamt, 461 in den letzten 12 Monaten).

Sterne-Bewertung

Tipp-Tarife

Die Stiftung Warentest hat in Ihrem aktuellen Hausrat-Finanztest (Oktober 2016) günstige Versicherungen für alle Altersgruppen bewertet. Diese Tipp-Tarife (zum Beispiel von Ammerländer, Medien, Docura oder NV-Versicherung) und viele mehr finden Sie auch in unserem Vergleich.

Das Verbrauchermagazin Finanztip schreibt in seinem Test von allen Internet Hausrat- Vergleichen "Nutzen Sie das Vergleichsportal Comfortplan. Dieses lieferte am häufigsten den niedrigsten Beitrag".